По данным Центрального банка Республики Узбекистан, объем кредитов юридическим лицам ежегодно растёт на 14-16%. Спрос на финансирование бизнеса приводит к увеличению объема кредитных портфелей, а вместе с этим повышаются требования к скорости и качеству принятия решений. Перед банками встают несколько вызовов:

  • необходимо обрабатывать большее количество кредитных заявок без пропорционального роста операционных затрат;
  • сокращать сроки рассмотрения заявок для повышения конкурентоспособности;
  • обеспечивать единые стандарты оценки заемщиков;
  • снижать риски человеческих ошибок и потери качества кредитного портфеля;
  • сохранять прозрачность всех этапов кредитного процесса для бизнеса и регулятора.

Традиционная модель кредитования юридических лиц, основанная на большом количестве ручных операций, разрозненных системах и передаче документов между подразделениями, становится ограничением для роста. Именно поэтому банки Узбекистана переходят к использованию цифровых кредитных конвейеров — систем, которые объединяют весь кредитный цикл: от получения заявки, скоринга и принятия решения до оформления и сопровождения договора. Подобную систему, проверенную на рынке, поставляет резидент IT Park Uzbekistan разработчик HiveTech. 

Что меняется в кредитном процессе при сквозной автоматизации

Эффект от автоматизации кредитования юридических лиц появляется, когда весь путь клиента цифровизирован в одном приложении. При внедрении эффективного конвейера меняется организация кредитного процесса:

  • все данные о заемщике с документами и результатами взаимодействия на каждом этапе собираются в единой базе;
  • все проверки, коммуникации, финансовый анализ и работа с обеспечением становятся частью единого процесса;
  • сотрудники получают задачи автоматически в соответствии со своими ролями и полномочиями;
  • руководители видят статус каждой заявки и контролируют загрузку подразделений;
  • типовые решения автоматизируются на основе правил банка и рейтинговых моделей, а нестандартные случаи передаются экспертам;
  • банку доступна гибкая адаптация процесса под запуск новых продуктов, изменения рынка и внутренних регламентов.

Гибкая настройка кредитования под процессы конкретного банка

В HIVE Кредитном конвейере для юридических лиц автоматизируются все этапы для участников кредитного процесса:

  • создание и ведение карточки клиента;
  • формирование кредитной заявки;
  • сбор и проверка документов, в том числе групп компаний;
  • автоматические проверки участников сделки;
  • андеррайтинг, кредитный анализ и профсуждение;
  • работу с залогами;
  • подготовка кредитного заключения с участием кредитного комитета;
  • формирование договоров;
  • передача информации в учетные системы банка.

«Для корпоративного кредитования особенно важно настроить индивидуальный бизнес-процесс с учётом всех нюансов в договоренностях с каждым клиентом. Приложение открыто для гибкой настройки за счёт low-code архитектуры и позволяет нашим пользователям: и ускорять конкретные операции, и делать процесс прозрачным, и управлять нагрузкой сотрудников, и повышать качество портфеля за счёт эффективной оценки платёжеспособности клиента», — отмечает директор по развитию HiveTech.

Low-code конструктор HiveTech с инструментами BPMN 2.0 позволяет адаптировать конвейер без длительной разработки с нуля. Банк также может самостоятельно или с помощью технической поддержки запускать новые кредитные продукты, сокращать Time-to-Market, изменять бизнес-процессы, интерфейсы и формы любым образом.

Приложение рассчитано на работу как в средних, так и в крупных банковских структурах — с сотнями  одновременно работающими пользователями во всех филиалах сети. Конвейер способен обеспечивать кредитным организациям ежедневную обработку десятков тысяч кредитных заявок, что позволяет бизнесу масштабироваться без технологического простоя.

Управляемый цифровой профиль клиента и повышение качества оценки рисков

В классической модели сотрудники часто используют несколько систем одновременно для обработки данных клиентов: информации о клиенте, документов, результатов проверок, расчетов аналитиков, решения кредитного комитета и так далее. 

Конвейер HiveTech объединяет все данные и процессы в одной системе. Банк получает:

  • единую структуру карточки юридического лица;
  • автоматическое заполнение данных из внешних источников и внутренних систем;
  • исключение повторного ввода информации;
  • снижение количества операционных ошибок;
  • прозрачность движения заявки на каждом этапе.

Карточка клиента может обогащаться данными из АБС, внутренних справочников, документов, предоставленных клиентом, внешних информационных систем, кредитных бюро и других сервисов за счёт интеграций. Это позволяет сотруднику работать с более объективной оценкой бизнеса заёмщика, а не с набором разрозненных файлов.

При кредитовании юридического лица оценка заемщика часто требует анализа не только самой компании, но и связанных с ней организаций и лиц. HIVE позволяет вести группы связанных компаний и лиц в отдельном модуле, редактировать их состав и загружать консолидированную отчетность. Это дает банку возможность учитывать структуру бизнеса и взаимосвязи компаний при проведении кредитного анализа, а не рассматривать заемщика изолированно.

Решение поддерживает:

  • автоматические проверки участников сделки — заёмщиков, залогодателей и других связанных лиц;
  • настройку методик оценки и индивидуальных стоп-факторов;
  • автоматический расчет финансовых показателей на основе отчётности;
  • визуализацию ключевой информации по результатам проверки для кредитного специалиста;
  • формирование профсуждения в соответствии с внутренними регламентами банка.

Работа с обеспечением выделена в конвейере в отдельный функциональный блок. Залоги ведутся в разрезе залогодателей, и для каждого вида обеспечения можно задать собственный набор обязательных полей — с формированием необходимой автоматической отчётности. Система поддерживает email-уведомления ответственным сотрудникам при изменении залога или договора залога. И так обеспечение становится частью сквозного кредитного процесса, а не отдельной ручной операцией.

Дополнительно система обеспечивает полный аудит действий пользователей для повышения управляемости кредитного бизнеса:

  • журналирование операций;
  • историю изменений данных;
  • контроль исполнения процессов;
  • фиксацию действий сотрудников.

Практический эффект внедрения в крупных банках стран СНГ

При автоматизации корпоративного кредитования перед банком стояла задача ускорить обработку кредитных заявок юридических лиц и повысить прозрачность работы подразделений. В рамках проекта был внедрен единый цифровой кредитный процесс:

  • автоматизировано сопровождение клиента на всех этапах рассмотрения заявки;
  • реализована работа с индивидуальной документацией в едином окне;
  • обеспечен контроль статусов и ответственности сотрудников;
  • создана прозрачная модель управления процессом для руководителей бизнеса.

В результате банк получил более управляемый кредитный процесс, сократил количество ручных операций и повысил скорость обработки заявок.

В кейсе другого банка использовано решение HiveTech для построения сквозной системы корпоративного кредитования. В ходе внедрения:

  • реализован автоматизированный конвейер обработки заявок;
  • настроено формирование решений на основе рейтинговых моделей;
  • обеспечена возможность гибкой корректировки процессов сотрудниками банка;
  • создана единая среда для работы кредитных подразделений.

Решение позволило сочетать автоматизацию типовых операций с подключением экспертов в нестандартных случаях.

Автоматизация розничного кредитования в конвейере 

Помимо решения для корпоративного сегмента, HiveTech развивает HIVE Кредитный конвейер для физических лиц — приложение для автоматизации потребительского кредитования, ипотеки, кредитных карт, товарных займов и многих других. 

«В отличие от кредитования юридических лиц, где ключевую роль играют анализ финансового состояния компании, структура сделки и работа с документами, в розничном сегменте основной акцент сделан на скорости обработки большого количества заявок и автоматизации принятия решений — за секунды. По результатам внедрений скорость выдачи кредита увеличивается до 40%», — уточняет эксперт HiveTech. 

Система позволяет:

  • объединить кредитный фронт и систему принятия решений в одном приложении;
  • ускорить рассмотрение заявок в разы;
  • снизить риски мошенничества и повысить качество кредитного портфеля;
  • ускорить вывод новых кредитных продуктов на рынок.

Кредитный конвейер как основа цифрового развития банка

Для банков Узбекистана, которые работают на растущем рынке кредитования, автоматизация кредитных процессов становится одним из ключевых факторов роста эффективности. HIVE Кредитный конвейер позволяет перейти от отдельных автоматизированных операций к полноценной цифровой модели кредитования:

  • быстрее принимать решения;
  • повышать качество оценки заемщиков;
  • снижать операционные издержки;
  • масштабировать кредитный бизнес и сокращать Time-to-Market; 
  • повышать удовлетворенность и лояльность клиентов.

«Сегодня конкурентоспособность банка определяется не только продуктовой линейкой, но и способностью быстро и качественно обслуживать клиента в единой цифровой системе. Конвейер становится технологической базой для развития ключевого бизнес-процесса кредитных организаций — оформления, выдачи и обслуживания как корпоративных, так и розничных займов», — заключает эксперт.

Хотите оценить потенциал автоматизации кредитования в вашем банке? Команда HiveTech покажет, как конвейер может быть адаптирован под задачи бизнеса — оставьте заявку, чтобы получить презентацию решения и обсудить возможный сценарий внедрения.