Банковский сектор Узбекистана переживает один из самых динамичных этапов развития за последние годы. По данным Центрального банка, в 2025 году коммерческие банки страны выдали кредиты на сумму около 390 трлн сумов (примерно $32 млрд) — это почти на 36% больше, чем годом ранее. Аналитики отмечают, что особенно активно растет розничное кредитование, которое в последние 5 лет увеличивалось в среднем более чем на 40% ежегодно. 

В этих условиях ключевым фактором конкуренции за клиента становится скорость принятия решений. Заёмщики ожидают мгновенного ответа по кредитной заявке — независимо от того, подана она через мобильное приложение, маркетплейс, партнёрскую сеть или офис банка. Для финансовых организаций это означает необходимость перехода от ручных процедур к автоматизированным системам принятия решений (СПР) — Decision Support System (DSS).

СПР резидента IT Park Uzbekistan компании HiveTech предназначена для автоматической оценки кредитных и других заявок клиентов банка и принятия наиболее релевантных решений. На практике внедрение такой системы позволяет бизнесу обрабатывать десятки тысяч заявок в сутки, сократить время принятия решения до нескольких секунд, довести долю полностью автоматических решений до большей части потока заявок и значительно ускорить адаптацию кредитной политики к изменениям рынка.

«Сегодня конкурентоспособность банка напрямую зависит от скорости принятия решений. Если клиент получает ответ за секунды, вероятность конверсии заявки существенно возрастает. Наши заказчики, крупные банки Узбекистана, уже оценили эффективность внедрения. Tezkor kredit qarorlari mijozlar uchun eng muhim omillardan biriga aylandi», — отмечает эксперт HiveTech.

Как меняется процесс принятия кредитного решения

Сегодня процесс выдачи кредита нельзя рассматривать как линейную цепочку операций.  Банки одновременно работают с различными продуктами: потребительскими кредитами,  кредитными картами, овердрафтами, рефинансированием и залоговыми займами. Заявки поступают из разных каналов: мобильных приложений, сайтов, чат-ботов, партнерских площадок, маркетплейсов, офисов и точек продаж банка. СПР HiveTech выступает центральным элементом такого конвейера, объединяя обработку заявок из всех каналов и обеспечивая их автоматическую маршрутизацию в зависимости от параметров клиента, продукта и риск-стратегий банка.

В процессе обработки система выполняет несколько ключевых задач:

  • принимает данные по заявке через универсальный API из разных каналов — CRM, веб-форм и любых других;
  • автоматически обогащает заявку данными из внутренних и внешних источников через интеграции;
  • применяет риск-политики банка и проверки по внутренним правилам, которые можно гибко настроить; 
  • рассчитывает скоринговые показатели и вероятность дефолта, в том числе с помощью ML-моделей;
  • определяет доступные лимиты и параметры кредитного продукта для каждого заёмщика.

В результате клиент может получить решение по заявке и персонализированные предложения по продуктам банка за секунды. Если система фиксирует нестандартные параметры заявки, она может быть направлена на ручной андеррайтинг или рассмотрение кредитным комитетом.

Практика внедрения подобных систем показывает, что банки способны:

  • обрабатывать свыше 120 тыс. заявок в сутки в автоматическом режиме;
  • принимать решение за несколько секунд;
  • рассматривать порядка 85–90% заявок без участия сотрудников.

Аналитика данных, интеграции и мониторинг портфеля

В СПР особое внимание уделяется гибкости риск-стратегий, которые можно настроить в визуальном редакторе для каждого этапа проверки заявки. В системе реализованы передовые инструменты для расчётов: бизнес-правила, математическое моделирование, ML, интегральный скоринг, A/B-тестирование, PMML и многие другие — с возможностью подключения внешнего скоринга. Например, для расчета лимитов используется модуль автоматического андеррайтинга, который вычисляет пределы доступных объемов кредитования, ориентируясь на внутреннюю политику банка: бизнес-правила, скрипты и бизнес-процессы, а также черные списки бизнеса. 

Решение HiveTech интегрируется с внутренними системами банка: АБС, CRM, кредитным конвейером, хранилищами данных и другими — а также с внешними источниками информации. Система дополнительно подключается к:

  • бюро кредитных историй;
  • внешними скоринговыми сервисами;
  • агредаторами данных;
  • OCR и так далее.

Кроме того, СПР обеспечивает мониторинг состояния кредитного портфеля и сводную аналитическую отчетность по работе стратегий и результатам кредитных решений. Банки получают возможность анализировать динамику портфеля, оценивать влияние отдельных правил на уровень риска и быстрее реагировать на изменения поведения клиентов.

Платформа для масштабирования банковских продуктов

СПР HiveTech построена на базе гибкого low-code конструктора Hive Platform, что помогает банкам за месяцы внедрить, а далее самостоятельно развивать систему в визуальной среде. Это позволяет кредитным аналитикам и риск-подразделениям быстро тестировать новые стратегии, корректировать параметры скоринга и запускать изменения без длительных циклов разработки. При этом масштабируемая отказоустойчивая архитектура способна обрабатывать большие объемы заявок из различных каналов без сбоев, даже при росте заявок до сотен тысяч. Решения HiveTech позволяют эффективно работать с большими данными. 

«Чем быстрее банк может изменить правила принятия решений, тем эффективнее он реагирует на изменения рынка и удовлетворяет потребности клиентов», — заключает эксперт HiveTech.

Подробнее о современных системах для скоринга и автоматизации кредитования можно узнать на сайте https://hivetech.uz/.